资料图 :银行点钞员在工作。艾庆龙 摄
事实上,2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事,从2022年起热度便逐渐走高 。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷,2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说 ,这两年“房住不炒”的属性愈发明显,房子增值慢了、少了,提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法。
据其介绍 ,特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷,现在手头不紧张,短期内或可见的中长期没有大额资金需求 的客户 ,基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率的调整也 是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来 ,截至1月31日,贝壳研究院监测的103个城市中 ,首套利率低于4.1%的城市共30个,部分城市房贷利率已迈入“3时代”。
“一方面由于此前贷款的利息较高 ,购房者希望通过提前还贷来降低成本 ;另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期,房贷和投资理财之间收益倒挂 ,让一些购房者产生了提前还贷 的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为 。
提前还贷 ,利弊几何 ?
提前还贷热度不减,但这一行为 是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子 。“我选择了高首付,所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难 的时候,银行有额度就赶紧申请了,利率加点80个基点达到5.45% ,属于比较高 的。”
正是因为支付了比较高 的首付,小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠 ,我爸妈就想再省一省 、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉,所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说 是大多数买房人 的终极梦想,但正如小夏所顾虑的,业内人士同样提醒,面对扎堆提前还贷 的热潮 ,还 是要结合自身情况选择。
“对个人来说 ,判断 是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然 ,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出,不适合提前还款的情况包括房贷利率低 、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
资料图 :购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说,大量 的提前还贷则会造成不小 的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示 :个人按揭贷款 是银行核心优质资产,大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ,因此不少银行选择提高还款门槛 。
“但银行也应该理解客户 的金融需求,主动改善服务,而不 是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润 ,长期 的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦 的情况 ,消费者可以向银保监会进行申诉 ,维护自身合法权益。”王蓬博说。
矛盾如何解决?
但相对于买房人和银行的“纠葛”,不少分析指出,“提前还贷潮”最终的矛盾还 是在存量房贷客户还款压力上 。
“只要房贷利率高于理财利率,且居民预期房价下跌 ,提前还贷 的动机就一直会存在 。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,当前存量房贷 的压力仍然较大 ,希望能降低存量房贷利率,既能降低月供压力,还能释放内需和消费。
董希淼也提出 ,当前部分存量房贷与新增房贷之间 的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖 ,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然,稳定居民信心和预期 、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”董希淼认为 ,可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降,继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)
文旅部发布安全提示 春节假期出游别忽视这四点 !****** 中新网1月24日电 文化和旅游部官网23日发布提示 ,再次提醒广大游客增强安全意识,平安健康出游。 一 、远离无安全保障的危险区域。旅途中注意远离濒水、崖边、河道等危险区域,关注当地有关安全提示 ,遵守相关规定,不前往没有正式开发开放 、缺乏安全保障的区域旅游。 二 、谨慎参与高风险旅游项目 。根据个人年龄 、健康等状况,在专业人员指导指引下 ,谨慎参与高空 、高速 、水上 、潜水等高风险项目,不做可能危及自身及他人安全的举动。 三、关注消防和道路交通安全。户外旅游时 ,严格遵守防火相关规定。入住宾馆饭店时,及时了解消防疏散通道。驾乘机动车出游时 ,关注道路交通安全,途中全程系好安全带 。 四 、加强出游期间个人防护 。做好自身健康的第一责任人 ,保持良好 的个人卫生习惯,准备必要的防护用品 。寒冷天气出游加强防寒保暖。(中新财经) (文图 :赵筱尘 巫邓炎) [责编:天天中] 阅读剩余全文() |